Wyłączenia odpowiedzialności

Wyłączenia odpowiedzialności to bardzo ważny element każdej umowy ubezpieczenia. Ich ilość zakres którego dotyczą oraz treść w znacznej mierze wpływają na wartość naszej umowy ubezpieczenia. Im będzie ich mniej tym lepiej, treść powinna być doprecyzowana a nie napisana ogólnikowo i w sposób umożliwiający interpretację na wiele sposobów.

W zależności od tego jakiego typu polisę posiadamy będzie zależał zakres wyłączeń, w polisach typu All risk – od wszystkich ryzyk lista wyłączeń będzie dłuższa pomimo tego, ze zakres ochrony jest szerszy. Jak sama nazwa wskazuje polisa taka obejmuje szkody powstałe na skutek wszystkich zdarzeń za wyjątkiem tych które nie zostały wyłączone z ochrony ubezpieczenia, siłą rzeczy katalog wyłączeń musi być szerszy niż ten występujący na polisach od ryzyk nazwanych.

W ogólnych warunkach ubezpieczenia wyłączenia są zapisane w części im poświęconej, gdzie są wymienione punkt po punkcie, jednak samo sprawdzenie tej części to jeszcze nie wszystko, istotne jest jeszcze sprawdzenie wymogów dotyczących zabezpieczeń oraz definicji , ponieważ tam również znajdują się zapisy odnośnie ograniczenia ochrony ubezpieczeniowej.

Spotykane wyłączenia to :

Wyłączenia dotyczące przedmiotu ubezpieczenia - opisują w jakich przedmiotach w przypadku wystąpienia szkody nie będzie wypłacane odszkodowanie (znajdują się w części poświęconej wyłączeniom) np.

• Ochrona ubezpieczeniowa nie obejmuje przedmiotów znajdujących się na tarasie.
• Z ochrony wyłączone są szkody w budynkach mieszkalnych lub lokalach mieszkalnych i budowlach wybudowanych bez wymaganych zezwoleń

Wyłączenia określonych ryzyk – opisują ryzyka których wystąpienie nie będzie uprawniało do uzyskania odszkodowania (znajdują się w części poświęconej wyłączeniom) np.

• Ubezpieczeniem nie są objęte szkody powstałe wskutek przenikania wód podziemnych
• Ubezpieczeniem nie są objęte szkody powstałe wskutek systematycznego zawilgocenia pomieszczeń z powodu nieszczelności instalacji.

Wyłączenia definicyjne (nasza nazwa) – wyłączenia te znajdują się w definicjach, już sama konstrukcja definicji może zostać potraktowana jako wyłączenie, może ona zawężać zakres ochrony.

Przykład 1

• Silny wiatr – wiatr o prędkości nie mniejszej niż 10,8 m/s -39 km/h
• Silny wiatr – wiatr o prędkości nie mniejszej niż 17,5 m/s - 63 km/h
• Silny wiatr – wiatr o prędkości nie mniejszej niż 24,4 m/s - 88 km/h

Przykład pokazuje 3 różne definicje silnego wiatru, szkody powstałe wskutek wiatru o prędkości mniejszej niż ta w definicji nie będą klasyfikowane jako szkody powstałe na skutek działania silnego wiatru – czyli będą wyłączone z zakresu ochrony, najkorzystniejszą definicją dla ubezpieczonego będzie definicja pierwsza.