Limity odpowiedzialności

W ubezpieczeniu domów lub mieszkań towarzystwa ubezpieczeniowe wprowadzają limity odpowiedzialności określone kwotowo lub/oraz procentowo. Ograniczenia te odnoszą się do pewnych grup przedmiotów będących ruchomościami domowymi lub stałymi elementami. Dla ubezpieczonego oznacza to, że za przedmioty które zostały zniszczone lub utracone, odszkodowanie zostanie wypłacone ale tylko do określonej kwoty.

Ustalona przez Ubezpieczającego suma ubezpieczenia dla ruchomości domowych i stałych elementów nie będzie w takich sytuacjach górną granicą odpowiedzialności. Limitem odpowiedzialności w ubezpieczeniu mieszkań lub budynków mieszkalnych przeważnie są obejmowane przedmioty takie jak: sprzęt elektroniczny, wartości pieniężne, wyroby z metali lub kamieni szlachetnych, ruchomości domowe znajdujące się w pomieszczeniach przynależnych, gospodarczych lub budowlach.

Aby łatwiej było zrozumieć jaki skutek ma wprowadzenie limitów dla poszczególnych rodzajów mienia rozważmy poniższy przykład.

Suma ubezpieczenia dla ruchomości domowych i stałych elementów ustalona została w wysokości - 20 000 PLN, kwota ta to górna granica odpowiedzialności i oznacza, że w przypadku wystąpienia szkody ubezpieczyciel może wypłacić odszkodowanie maksymalnie do tej kwoty.

W ogólnych warunkach ubezpieczenia ubezpieczyciel ustalił następujące limity :

• Dla wartości pieniężnych 5% sumy ubezpieczenia
• Dla sprzętu elektronicznego 70% sumy ubezpieczenia

Na skutek wystąpienia szkody, zniszczeniu uległ sprzęt elektroniczny o wartości 18 000 zł. oraz gotówka w wysokości 2 000 zł. Sumując straty wychodzi, że wysokość szkody wynosi 20 000 zł. ponieważ suma ubezpieczenia na naszej polisie wynosiła 20 tys. zł. tak więc powinniśmy dostać odszkodowanie równe poniesionej stracie, jednak tak się nie stanie, zastosowane zostaną limity odpowiedzialności.

Ponieważ zniszczone przedmioty należą do grup rzeczy objętych limitami, likwidacja szkody będzie przebiegała następująco :

Wysokość szkody w sprzęcie elektronicznym 18 000 zł.
- nałożony limit to 70% sumy ubezpieczenia czyli 20 000 x 70% = 14 000 zł.

Wysokość szkody w gotówce 2 000 zł.
- nałożony limit to 5% sumy ubezpieczenia czyli 20 000 x 5% = 1 000 zł.

Odszkodowanie zostanie ustalone w wysokości 14 000 + 1 000 = 15 000, 00 zł.

Limity będą miały bardzo duże znaczenie w przypadku gdy szczególnie zależy nam na przedmiotach należących do określonej grupy np. sprzęcie elektronicznym. Są osoby które ustalając wysokość sumy ubezpieczenia będą kierowały się wartością sprzętu elektronicznego, ponieważ będzie od dla nich najcenniejszą grupą rzeczy które znajdują siew domu

Ponadto o ile w ryzykach ogniowych zdarzenie powodujące szkodę będzie charakteryzowało się losowością, czyli ogień nie będzie wybierał które rzeczy mają zostać zniszczone a które nie, to w ryzykach kradzieży należy uwzględnić czynnik działania człowieka tzn. złodziej dokona segregacji rzeczy, bardziej będzie opłacalne ukraść sprzęt elektroniczny niż meble, utracie ulegnie tylko jeden rodzaj przedmiotów – sprzęt elektroniczny.